工信部数据显示，今年前两个月，国内具备2级组合驾驶辅助功能的乘用车新车渗透率达到69.15%，较上年同期提升10%，辅助驾驶正在快速进入主流市场。辅助驾驶车辆保有率的提升，相关保险业务并未随之增长，仅有部分企业提出兜底政策。继去年为智能泊车安全兜底后，比亚迪在智能化领域再度加码，宣布为城市领航安全全面兜底。除企业兜底外，保险业务还停留在权益层面。
“无忧权益”不是智驾险
其实辅助驾驶兜底方案并非比亚迪独有，此前小鹏、蔚来、阿维塔等车企都推出过类似的产品。2024年11月，鸿蒙智行联合平安保险为问界、智界、享界的车主提供价值4000元的“智驾无忧服务权益”，首年免费，人身损失最高赔付300万元，财产损失最高赔付500万元。该方案覆盖了智能泊车、高速领航等8个核心场景，保额根据不同车型而有所区别。不过权益生效的前提是需车主购买了交强险和商业险。
阿维塔在2025年2月推出“智驾无忧”服务，权益保障场景包含智能泊车辅助（APA）、遥控泊车辅助（RPA）、代客泊车辅助（AVP）、车道巡航辅助（LCC）、智驾领航辅助（NCA），针对性设计了相应的责任风险保障方案。在因为智能泊车导致的事故中，若用户选择不启用车险，阿维塔的“智驾无忧”服务也可补偿车辆维修费用及其他损失费用。
小鹏汽车2025年4月推出了“智能辅助驾驶安心服务”，年费239元，最高赔付100万元，覆盖NGP及泊车场景，大亮点是智能驾驶退出后5秒内出事故也能享受保障。该方案意在弥补系统退出与驾驶员实际接管之间的风险，但仍附带多项限制条件，如用户需保持注意力集中，且商业险需达到一定保额门槛。
不过根据中国《保险法》第六条规定，商业保险业务只能由依法设立的保险公司经营，禁止其他机构或个人涉足。所以目前车企推出的“无忧权益”实为辅助驾驶兜底方案，并非真正的保险产品。这些服务和兜底往往以“增值权益”的形式存在，不受传统保险法严格约束，理赔标准、免责条款、赔付流程均由车企主导，保险公司只承担出单和协助理赔角色，真正决定权掌握在品牌方手中。
智驾险仍待共识
既然上述权益并非大家期待的“智驾险”，那么一旦辅助驾驶故障引发了交通事故，车企真能兜底赔付吗？这些由车企主导的产品，是不是营销噱头呢？
某品牌车主在分享案例时称，自己使用自动泊车功能时，倒车进车位碰到了后面停放车辆的保险杠，之后被认定全责，需赔偿3000元。车企在确认符合“辅助驾驶无忧服务”的享权条件后，进行了全额赔付，没有影响续保。另有报道显示，某品牌车主在使用辅助驾驶功能变道时，被后车撞击并被判定全责。在确认该车主是在辅助驾驶状态下发生的事故后，车企承担了赔付责任。
中国汽研政研咨询中心副总工程师朱云尧接受《中国汽车报》记者采访表示，随着辅助驾驶由基于规则的技术路线向端到端技术路线转变，辅助驾驶功能的体验感和适用范围大幅提升，但辅助驾驶在面对边缘场景时仍存在处理不好的情况，也就是因算法不足或传感器性能局限等导致的交通事故仍会发生。“智驾险”是保障用户、保险公司、整车企业合法权益的重要载体，可减少用户不敢用、不愿用的担忧，对加快普及能力更强的领航驾驶辅助（NOA）具有推动作用。
他告诉记者，当前车企向保险公司投保的“智驾险”属于产品责任险，且不是统一的标准化的产品，部分服务权益只为泊车兜底，或赔付汽车商业保险赔付完仍不足的部分。“这种产品责任险并不合理，从消费者权益保护法和产品质量法等角度出发，因产品质量问题（如算法不足、硬件性能局限、用户告知不清晰等）导致的交通事故，赔偿责任应是汽车制造商或销售商，不应先由用户购买的车辆商业保险赔付后再由产品责任险进行兜底，这样会导致用户次年保费的上涨。但是当前产品质量问题的界定尚未形成共识。”他坦言。
智驾险谁来“埋单”
既然依靠企业“无忧权益”兜底的保障方式存在瑕疵，那么就需要真正的“智驾险”及时补位。尤其是在3级自动驾驶牌照已经发放，3级自动驾驶车辆已经开始运营的当下，相关保险产品的推出就显得更为紧迫了。
3月底，北京宣布在全国率先启动智能网联新能源汽车商业保险（以下简称“智驾商业险”）的开发应用。北京金融监管局相关负责人表示，北京金融监管局将坚持“依法合规、风险可控，先行先试、持续完善”的原则，分阶段、分步骤推进各项工作，并将按照“成熟一批、上线一批”的原则，尽快推进汽车企业和保险行业完成系统改造和数据交互，由北京保险行业协会分批次公布专属产品适用的汽车企业和特定车型。
在朱云尧看来，智驾商业险产品之所以推出得相对较慢，主要源于面临两大难点。一是缺乏足够的辅助驾驶事故数据样本。“保险的定价需要大量数据回溯支持，当前保险公司缺乏辅助驾驶功能激活后的事故情况，难以对智驾商业险进行精准定价。”他说。二是尚无统一的智驾事故保险赔偿判定标准，导致追偿难度较大。为提升赔付效率，在辅助驾驶激活期间发生的交通事故，保险公司可先行赔付有关损失。但是因产品质量问题导致的交通事故，保险公司依据保险法有权向车企或销售商等主体追偿，但当前尚无统一的“人机”问题判定依据，且发生事故期间的数据由车企掌握，导致保险公司追偿困难。
在大家关心的保险价格方面，北京金融监管局表示，将会同中国保险行业协会、中国精算师协会以及主要保险公司组成专项工作组，集中行业力量开发专属产品条款，做好费率测算，科学合理定价。
在智驾商业险的购买主体方面，朱云尧认为，用户是智驾险的购买方具有其合理性，但智驾险的成本应平滑过渡。如果让车企购买，若车企后期倒闭，则辅助驾驶车辆质量问题导致的交通事故可能面临无法赔偿的问题，用户购买智驾险，可保障在车辆全生命周期内的保险赔付。但是因产品质量问题导致的交通事故，车企应负责赔偿，用户次年的保费不应受到影响。
值得注意的是，北京市金融监管局则提醒：“智能驾驶保险”不能误解为“万能保险”，车主必须在确保安全的情形下使用辅助驾驶功能。保险只能缓解驾驶人经济赔偿压力，不能替代承担法律责任。
文：陈萌 编辑：郭晨 版式：李沛洋
