11月，小米汽车车主关于保费的讨论还未平息，一个新消息让市场目光聚焦——小米集团参与筹建的北京法巴天星财产保险股份有限公司，已正式获得保险许可证，距离开业仅一步之遥。
这意味着，长期被吐槽“保费高”的小米车主，或许很快能迎来自家生态内的保险服务。
此前，小米SU7车主对保费的吐槽从未断过。有21.59万元的SU7后驱版车主晒出首年保费6954元，也有29万元车型车主反映保费接近50万级燃油车水平。
对比同价位车型，特斯拉Model3首年保费6000-8000元，比亚迪汉4450-5350元，小米SU7保费虽未到最高，但显著高于同价位燃油车，甚至有车主续保时因出险次数多，保费突破万元。
保费偏高的核心原因，在于新能源车维修成本高。
平安保险相关负责人曾解释，小米SU7采用一体化冲压车身，后防撞梁更换成本本就高于燃油车，若激光雷达等智能硬件损坏，单次维修费用可能超万元。加上新能源车险专属条款覆盖“三电”系统，保障场景更全，保费自然水涨船高。
而小米自己的保险公司，正是瞄准这一痛点而来。法巴天星财险由法国巴黎保险集团、小米旗下四川银米科技、大众汽车金服共同出资，注册资本10亿元，其中四川银米科技持股33%，是小米在财险领域的首次直接布局。
不同于此前的保险经纪牌照，这次小米拿到了真正的财险牌照，能直接开展承保业务。
从定位来看，这家新险企把新能源车险作为核心业务。
据监管披露的信息，其业务范围涵盖机动车交强险、商业险等，还计划依托小米汽车的车联网数据、大众的汽车金融资源，以及法巴保险的精算经验，开发更贴合新能源车主需求的创新产品，比如结合驾驶行为的差异化定价车险。
高管团队也已就位，确保业务能快速落地。拟任董事长黄葹来自法巴保险集团，有多年跨国保险运营经验；拟任总经理朱仁栋是中国精算师，曾在阳光财险主导车险定价体系建设，熟悉国内车险市场规则。两人的组合，既能保证国际经验导入，又能贴合本土市场需求。
值得注意的是，法巴天星财险并非孤立存在，而是小米“人车家”生态的重要一环。小米此前已布局保险经纪、银行等金融业务，此次补上财险牌照后，能为车主提供“购车-用车-保险-售后”的全链条服务。比如未来车主买小米汽车时，可能直接搭配自家保险公司的车险，保费和服务都能更灵活。
不过，新险企要解决小米车主的保费痛点，并非易事。当前新能源车险市场普遍面临“高赔付”困境，2023年行业承保亏损67亿元，2024年仍亏57亿元。法巴天星财险要在控制风险的同时降低保费，需要依靠小米汽车的行驶数据优化定价模型，比如通过分析车主驾驶习惯，对低风险用户给予更多折扣。
目前，法巴天星财险已完成筹建，总部设在北京西城区，正等待正式开业批复。
业内预计，其最快2025年底就能开展业务。
对于小米车主而言，自家保险公司的到来，或许能终结“保费贵、续保难”的尴尬；而对小米来说，这也是完善汽车生态、提升用户黏性的关键一步。
