保险与AI为全球通信运营商带来ARPU增长新机遇

要点

全球各地区的保险市场成熟度存在明显差异。在欧洲和北美等经济发达地区，保险行业发展较为成熟，保险覆盖率普遍较高；而在发展中经济体，由于保险覆盖率相对较低，通信运营商拥有更大的市场拓展空间。

Omdia认为，创新将成为运营商在保险业务中取得成功的关键因素。运营商可以通过多种商业模式实现保险服务变现（见下图），但关键在于根据不同市场特点，选择最适合的产品策略和商业模式。

网络安全保险可成为全球通信运营商的重要发展方向

对于保险行业已经较为成熟的市场而言，网络安全保险正成为通信运营商探索差异化发展的重要方向，其中北欧地区就是典型代表。Telia、Telenor和Waoo等运营商已推出将保险、网络安全软件、法律援助以及欺诈保险相结合的综合服务。这类服务通常既可作为增值服务单独销售，也可整合至高端通信套餐中。

Omdia的研究显示，家庭宽带服务提供商和移动通信运营商已逐渐成为消费者获取网络安全服务的首选渠道。这主要得益于运营商拥有传统网络安全厂商难以复制的独特优势。这一优势还可以进一步延伸至融合网络安全保险、智能家居和智能安防设备的综合保险服务。

此外，消费者调研还表明，在相关服务中加入AI功能，将进一步提升产品吸引力，并增强用户的付费意愿（见下图）。

发展中经济体：终端设备保险和生活方式保险蕴藏更大机遇

随着消费者保障意识不断提升，新兴市场对终端设备保险及相关保障服务的接受度正在持续提高。终端设备保险在欧洲等成熟市场已较为普及，但在发展中经济体仍相对少见。不过，这一局面正在发生变化。巴西Vivo和土耳其 Turkcell等通信运营商推出的自有品牌终端设备保险产品均取得了良好的市场表现，显示出这一市场正快速成长。

与此同时，市场机会并不仅限于终端设备保险。Turkcell 还推出了创新型意外险和健康险产品，并结合一系列高附加值权益，为注重性价比的消费者提供更具吸引力的服务。例如，其 “Living at Home（居家生活）” 服务包含空调和锅炉维护、洗车等多项增值权益。这类融合生活服务权益的保险产品，与运营商会员忠诚度计划具有相似特点，有助于进一步提升用户黏性。

Omdia认为，通信运营商具备成为发展中经济体保险市场重要参与者的优势。 一方面，这些国家仍有大量人口尚未获得保险保障，与运营商庞大的用户基础形成了天然契合；另一方面，运营商还可结合 AI 技术持续优化保险产品、提升风险管理能力，并进一步提高保险产品的市场接受度和用户投保率。

借鉴东亚经验：香港和韩国运营商以会员忠诚度计划推动保险业务增长

对于希望拓展保险业务的通信运营商而言，东亚市场值得重点关注。中国香港和韩国的运营商已成功将会员忠诚度计划与保险产品相结合，打造出兼顾收入增长和用户运营的商业模式。

• HKT（中国香港）：提供涵盖终端设备保险、健康保险等多元化保险产品。用户每消费1港元（HK$）保险产品，即可获得1个 Clubpoint 积分。据悉，在保单有效期内，积分返还最高可相当于保险保费的20%。

• KT（韩国）：5G 用户每月最多可将4,500点会员积分兑换为终端设备保险抵扣额度，用于支付设备保险费用。

换言之，东亚通信运营商正通过会员忠诚度计划与保险产品的深度结合，在增加保险业务收入的同时，促进交叉销售，并进一步增强用户黏性。

结论

网络安全服务应成为通信运营商产品体系的重要组成部分。 它不仅是一项具有明确增值销售（Upsell）潜力的业务，将其发展为持续性的服务，也有助于避免产品同质化、提升差异化竞争力。正如前文提到的北欧运营商案例，将网络安全与保险服务相结合，就是一种值得借鉴的商业模式。

对于希望拓展保险业务的运营商而言，从最契合自身市场需求的细分领域切入是最佳选择。尤其是在发展中经济体，运营商至少应积极布局终端设备保险。与此同时，通过应用 AI 技术，并充分利用客户数据，更精准地展示产品价值主张，有助于进一步提高保险产品的用户接受度和投保率。

此外，通信运营商还需要持续创新保险产品的打包方式和服务模式，让保险产品的价值不仅局限于风险保障本身。例如，Turkcell 在保险产品中增加生活服务权益，而东亚地区运营商则将保险产品与会员忠诚度计划深度融合。这些创新做法不仅能够提升产品吸引力，也有助于增强用户黏性。

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