近日，英国竞争与市场管理局（CMA）公布最新监管提案，计划推动苹果大幅下调iPhone NFC近场支付的接入手续费，同时放开长期收紧的NFC芯片使用权限，允许本土金融科技企业在iOS上开发独立的非接触数字钱包，打破Apple Pay在英国线下NFC支付赛道的独占局面。这是英国继欧盟数字市场法案之后，又一项针对大型科技平台支付生态的强监管动作，牵动支付机构、商户与普通消费者多方利益。
高手续费与封闭生态阻碍市场竞争
CMA在公告中指出，苹果当前对第三方开放NFC支付能力设置了较高的收费门槛与严苛条款，是英国本土数字钱包创新的核心障碍。尽管苹果已经开放了部分NFC接口，但高昂的接入费用，让绝大多数金融科技公司、银行的第三方钱包产品难以实现商业化落地，迟迟没有能和Apple Pay正面竞争的iOS端NFC支付产品出现。
和安卓生态不同，iPhone的NFC芯片长期被苹果管控，安全元件SE也绑定Apple Wallet体系。第三方机构想要在iPhone上实现线下碰一碰支付，必须向苹果缴纳相关服务费。CMA调研收到大量金融机构反馈，这类成本最终会传导至发卡行，挤压银行利润，部分成本也可能间接转嫁给商户。
值得注意的是，本次提案并没有直接划定一个固定费率上限。CMA选择制定一套公平合理的定价原则，要求苹果基于成本、合理收益制定收费标准，目标是让新费率显著低于现行水平，同时保障苹果合理回报，并非完全免费开放NFC能力。提案还配套要求苹果取消部分限制性条款，不得阻碍第三方钱包向用户展示、推广替代支付方式。
英国支付市场格局或将重塑
方案一经披露，市场各方反应分化。英国本土金融科技行业普遍持欢迎态度。英国是欧洲金融科技高地，本土涌现大量数字银行、支付服务商，但受iPhone NFC封锁限制，只能在线上场景发力，线下碰一碰支付市场长期由Apple Pay主导。一旦降费、开放落地，本土钱包产品有望上线，给消费者带来更多支付选择，也能推动开放银行、数字身份等更多NFC场景落地，不止局限于刷卡支付。
而苹果方面面临不小压力。NFC支付手续费是苹果生态重要的隐形收益来源之一，放开权限、下调费用，意味着这一块收益收缩，同时还要面对来自第三方钱包的直接竞争。此前苹果已经按照欧盟DMA法案，在欧洲经济区开放NFC支付接口、支持默认钱包切换；英国脱欧之后，独立出台这套规则，相当于走一条本土化监管路线，对苹果形成另一重约束。
对于商户和消费者而言，长期来看利好更明显。竞争加剧有望压低整体支付链路成本，商户的收单手续费存在下行空间；用户可以自由选择银行、金融科技公司的钱包，不再只能依赖Apple Pay。当然，提案目前仍处于咨询阶段，后续会收集公众、企业意见，再形成最终约束性决定，苹果也拥有申辩空间，落地时间表仍存在变数。
放眼全球，欧美监管正在形成一条清晰的趋势：对手机厂商封闭NFC、支付生态的行为持续约束。英国本次提案，既是保护本土金融科创产业，也是对平台“围墙花园”模式的又一次敲打。后续如果落地，不仅会改变英国本地支付市场，也会给其他国家和地区的移动支付监管提供重要参考样本。
