“在梁山给货车买保险比登天还难，跑了四五天，问了多家保险公司，到现在还有一辆新能源半挂车买不上商业险。”日前，山东济宁的运输从业者邵峰告诉《中国汽车报》记者。
近年来，既环保又省钱的新能源货车销量持续走高，投保难、投保贵的问题也随之日益凸显，成为制约市场发展的绊脚石。
多地新能源货车频遭拒保
邵峰的遭遇并非个例。在湖北武汉，一位新能源货车车主连续3年零出险，续保交强险时仍被保险公司以各种理由拖延。在安徽阜阳，司机王师傅致电多家公司续保，得到的反馈是“要么系统升级，要么要求提供去年违章记录、出险情况甚至评估公司资质”。
河北三河市的个体运输户王女士名下有15辆货车，因大数据评分系统判定为最低等级“E类”而被直接拒保。“汽车年检合格，司机没出过大事故，只是里程数高了，就被认定为高风险。”王女士告诉记者，新车商业保险越来越难办。起初只是保费高，后来条件愈发苛刻。当地大部分保险公司已不再承保新能源货车商业险，她只能靠多年人脉到外省投保，但这条路也越来越窄——不到10万元的车，一年保费竟要两万元。
数据显示，2025年新能源商用车销售87.1万辆，同比增长63.7%，占商用车总销量26.9%。今年一季度，新能源商用车销售18.4万辆，同比增长23.6%。市场扩张如火如荼，终端保险体系却没有跟上。业内人士指出，若这一矛盾不能尽快化解，新能源货车的商业化进程或将面临严峻考验。
为何一险难求
在接受《中国汽车报》记者采访时，中汽兄弟数字研究院院长陈志强表示，新能源货车上险难，表面看是保险公司“挑肥拣瘦”，深层原因是整个产业链条尚未成熟。
“在保险公司眼里，大货车是出险大户。”一位不愿透露姓名的财险公司核保经理直言，货运车险面临事故发生率高、单次赔付高、综合风险高的“三高”难题。以江苏镇江2025年调研数据为例，当地货车行业整体赔付率高达95%，而新能源货车赔付率更是达到惊人的221%。这意味着保险公司每收取1元保费，就要承担2.21元的赔付支出。
全国数据同样值得深思。中国精算师协会与中国银保信发布的2025年赔付信息显示，全行业承保新能源汽车4358万辆，保费收入1900亿元，但承保仍亏损56亿元。2025年赔付率超过100%的高赔付车系有143个，其中货车占37个；而赔付率超过150%的22个车系中，货车占19个。
如此高的赔付率从何而来？综合多位业内专家分析，至少有三重原因。
其一，风险数据严重缺失，定价缺乏依据。传统柴油车有几十年数据支撑，纯电重卡规模化商用仅三四年时间，保险公司缺乏完整周期的出险数据，风险难以精准评估。陈志强指出，在河北邯郸、河南焦作等地区，大约50%的用户承担着高额的续保保险费，部分车龄较长的车辆续保费用甚至超过车辆本身残值。这种情况下，保险公司为规避风险，只能“一刀切”提高保费，甚至直接拒保。
其二，维修成本居高不下，赔付压力大。新能源商用车三电系统成本占整车40%以上，一次事故的维修费用就可能相当于用户半年乃至全年利润。“即便轻微剐蹭，维修成本也是燃油车的2~2.5倍，涉及三电系统时费用更高。”陈志强表示，新能源货车“小损大赔”倒逼保险公司大幅提高商业险保费。
更棘手的是维修标准缺失——电池包磕碰后，什么程度可修、什么程度必须换，没有统一规范，维修方案和费用差异巨大。新能源货车使用频率高、电池实际衰减速度超预期、更换成本高昂、二手车残值体系不健全，一系列短板让不少有意置换的用户顾虑重重。
其三，安全疑虑未消，出险率居高不下。虽然电池技术不断进步，但热失控风险仍是保险公司的心头大患。新能源汽车行业独立研究员曹广平分析，新能源货车三电系统故障点和出险原因比燃油车更复杂，加上配件体系不健全等问题，进一步加大了承保压力。数据显示，新能源货车运营频率高，尤其在物流运输等高强度场景下，风险暴露更集中，出险率比燃油车高出约20%。加之车辆高度集成，一旦发生事故往往涉及大范围维修甚至核心部件更换，整体理赔成本明显高于传统燃油车。
综合来看，新能源货车出险率高、赔付率高使保险公司陷入承保亏损与风控乏力两难境地。
构建协同保障体系
“新能源货车‘一险难求’的保险困局是绿色转型路上必须啃下的硬骨头。”陈志强表示，如果不解决上险难题，新能源货车的商业化进程随时可能因为一张薄薄的保单而停摆。
面对行业困局，大幅涨价或拒保显然都不是出路。业内人士普遍认为，化解这一矛盾需要车企、保险公司、政府部门三方协同，构建健康可持续的保障体系。
车企作为产业链的核心环节，绝不能重销售而轻服务，需主动承担起相应责任。陈志强建议，整车企业应加强与保险公司的合作，建立常态化数据共享机制，将车辆运行状态、电池健康数据、维修记录等关键信息及时共享，为保险公司精准定价提供数据支撑。同时，车企可通过延长关键部件质保期、推出“电池终身质保”等承诺，降低保险公司的理赔风险，从而为保险业务顺利开展创造有利条件。
与此同时，保险公司需打破传统思维模式，加快产品和服务创新，面对新能源货车的风险特性，不能简单套用燃油车的保险逻辑，而应针对性开发专属保险产品。
此外，政府部门的政策支持和监管引导更是不可或缺。一方面，加强对新能源货车保险市场的监管力度，严厉打击哄抬保费、无理拒保等行为，推动保险公司完善风险评估和定价体系，确保保费的合理性和透明度；另一方面，鼓励保险公司与整车企业、零部件企业、物流企业开展深度合作，探索创新保险产品和服务模式，更好地满足市场需求。
令人欣慰的是，产业链各方已积极行动。例如，重庆黔途物流首批10辆新能源货车采用车电分离模式，初始投入成本降低30%至50%，保费同步下降约30%；福田汽车创新推出“用车服务包”业务，将保险、维修、充电等服务打包销售；三一、比亚迪等企业推出三电系统专属保险，与整车保险分离，降低主险保费。
业内人士建议，行业应建立“政策引导-产业响应-金融赋能”的协同机制，政策层明确车型风险分级、维修配件标准等方向；产业联动层加强整车、保险、运输、维修企业深度合作，通过预防性维护和共享数据优化产品设计；金融赋能层探索绿色信贷和技术研发补贴等多元方式。让广大卡友买得到、买得起保险，既是对保险精算能力、风控能力的考验，也是对汽车产业协同能力以及政策跨部门协调能力的检验。
中国太保战略研究中心主任周燕芳建议，要加快构建国家级智驾数据共享标准及平台，打通汽车制造、保险、检测机构间的信息壁垒，形成覆盖车辆全生命周期的可信数据闭环。
文：姚会法 编辑：陈伟 版式：刘晓烨
