随着低空经济蓬勃兴起，无人机运营风险已成为制约行业发展的关键因素。创新保险产品正成为转移风险、保障产业顺利起飞的重要金融工具。
2022年10月，小鹏汇天自主研发的“旅航者X2”飞行汽车在海外参展前遭遇困境——主办方要求提供飞行保单方能试飞，而国外保险公司均以产品太前沿为由拒绝承保。
最后关头，人保财险为其量身定制了公众责任险，解了燃眉之急，助力中国智能电动飞行汽车完成海外首次公开飞行。
这样的案例在低空经济领域正变得越来越常见。随着无人机配送、城市空中交通等新业态不断涌现，创新保险服务已成为低空经济发展中不可或缺的风险屏障。
01 低空经济崛起，风险保障需求激增
在政策扶持与科技赋能的双轮驱动下，中国低空经济正呈现井喷式发展。轻小型无人机数量急剧增加，占到民用无人机的绝大多数。
据统计，我国现在大约有两万架无人机在“黑飞”。无人机违规飞行造成的安全事故频发，有的甚至影响到了运输航空飞机的正常运行。
低空飞行器在运行、停放、维护等各环节面临着多样化风险。飞行器故障、恶劣气象等诸多风险给低空经济相关企业和从业者造成巨大损失。
现有的保险保障体系难以满足行业快速发展的风险保障需求。
02 保险创新亮相，多维度覆盖风险场景
面对低空经济领域的风险保障需求，保险机构积极创新，推出了一系列专门产品。
“低空保” 是人保财险推出的创新产品，依托“低空+应用”模式，借助大数据、人工智能等先进技术，为城市场景应用型低空智能无人机量身定制了一套全方位、智能化的风险保障体系。
在保障范围上，“低空保”涵盖了无人机机身损失、第三者责任等核心领域，全方位守护无人机飞行安全，满足从日常巡检到应急抢险等多样化任务需求。
中国太平保险集团旗下太平香港也为低空经济提供了专门保障。太平香港按照集团部署，立足国家重大战略需求，开发“智航无人机保险”产品。
在香港低空经济监管沙盒计划推出后，为多个沙盒项目提供保险保障，包括首单无人机起降点停机坪公众责任险、首单应用于科研场景的无人机保险等。
03 定制化方案，解决特定场景风险痛点
针对不同应用场景的特殊风险需求，保险公司还开发了定制化保障方案。
渤海财险扬州中支与江苏阿徕科技发展有限公司达成战略合作，承保了一批行业级无人机保险项目。这些无人机涵盖固定翼、多旋翼等机型，用于市政基础设施巡检、应急救援等场景。
扬州中支的定制化保险方案，既覆盖设备损失风险，又创新性地将其纳入第三者责任保障，全面护航低空作业安全。
纵横股份从2015年开始引入保险机制，为业内首创。该公司参与了保障方案、赔付标准等设计，并为保险公司提供无人机相关数据支持。
保障方案已从单一的垂直固定翼保险逐步扩展到覆盖机身、第三者责任等全面风险保障方案，并配套全流程快速理赔服务机制。
04 理赔案例印证，保险如何化险为夷
真实理赔案例最能体现保险产品的风险转移效果。
去年3月，某公安单位使用大疆M30T执行巡航任务时，飞机不慎撞到高压线炸机，并在坠落中砸到了民房。
出险后，保险公司售后服务团队迅速响应，客户仅在5日内顺利完成理赔。其中无人机维修费用14013元、民房修补费用11402元，全程无需客户垫付一分钱。
另一个案例发生在去年9月，云南省普洱市一单位飞手在操控无人机飞行作业过程中，不慎撞到旁边的高压线杆导致发生炸机事故。
此次事故赔付金额高达44000余元，由保险公司垫付，全程无需额外支付一分钱，极大地化解客户的经济损失难题。
05 技术创新驱动，提升风险管理精度
随着低空经济规模扩大，传统的保险服务模式已难以满足新要求6。科技创新正在改变这一局面。
南京熊猫获得了一项名为“基于增强SORA模型与AIGC生成地图的无人机运行风险预警方法”的发明专利授权。
该技术根据实时数据计算无人机运行风险评估的评估指标的实时数值，结合对应的固定危险系数，计算得到实时危险系数，根据人工势场法计算区域无人机运行动态风险值。
研究表明，低空无人机运行的关键风险因素为无人机电池故障、运行航线的环境障碍物以及无人机运行监管技术。
环境相关风险（79%）、无人机设备风险（60%）是无人机运行过程主要风险因素。
06 多方协同共建，完善保险服务生态
低空经济保险生态系统的建设需要多方协同努力。地方政府在布局低空经济产业的过程中，越来越认识到保险的重要性。
广东低空经济率先“起飞”，是主动探索低空经济保险的先行者。2024年3月，广东省科学技术厅举行座谈会，明确由人保财险牵头低空经济保险示范条款开发工作。
7月，全国首个 “低空飞行器专属保险” 落地广东，全面保障低空飞行器运行中面临的财产损失、外部撞击等风险。
深圳福田区向平安产险投保了全国首单低空领域政府救助保险，为当地低空经济快速发展带来的公众安全问题进行兜底。
上海金山区将保险公司联合开发的低空经济运营管理平台风险保障嵌入政府低空经济管理平台。
07 未来任重道远，创新探索仍在路上
尽管低空经济保险创新已经取得了一定进展，但探索才刚刚起步，还远远没有实现保障全覆盖。
目前，通用航空和无人机保险产品未能完全覆盖和精准匹配低空经济领域的风险转嫁诉求。传统保险服务模式也难以符合低空经济发展新要求。
通用航空保险仅服务数千家企业客户，几乎没有个人客户，承保理赔多以定制化方式进行。但低空经济中有投保需求的客户量正在快速提升，预计将达十万甚至百万量级。
瑞士再保险研究院预计，低空经济保险市场规模在2035年有望达到80亿元至100亿元。保险公司需要加强对低空经济的风险研究，不断完善对风险状况的理解和认知。
还需加强与低空经济产业相关方构建合作机制，在数据信息、风险服务、技术应用等方面开展深度合作。积极探索新产品、新模式，推动产品与业务的试点与创新。
今年6月，香港低空经济监管沙盒框架下的首条常态化无人机配送航线正式投入运营。该航线选择了“跨海+公园”场景，对比传统骑行配送方式，效率提升近7倍。
中国太平保险集团旗下太平香港为该航线提供无人机起降点停机坪公众责任险，用专业守护每一次起降。
正如人保财险吉安市分公司相关负责人所说，保险机构将继续加大在低空经济保险领域的创新力度，不断探索开发更多贴合市场需求的保险产品，为地方经济发展和科技创新提供坚实的风险保障后盾。
低空经济已经起飞，保险创新正为其保驾护航。
资料来源参考：
1、《渤海财险“科技赋能保低空” 扬州中支承保阿徕科技无人机保险项目》
2、《南京熊猫获得发明专利授权：“基于增强SORA模型与AIGC生成地图的无人机运行风险预警方法”》
3、 《中国太平为低空经济护航》
4、《江西：激活“低空保” 助力产业升级》
5、 《无人机运行安全风险评价》
6、《从展厅到蓝天 创新保险护航低空经济“起飞”》
7、《如何买对无人机保险？ 价格基础 保障就不基础》
8、 《基于模糊贝叶斯网络的低空无人机运行风险评估》
9、 《“低空保”激活绿色金融新动能》
10、 《理赔案例 | 无人机撞电线杆赔好几万，第三者责任险如何化险为夷？》
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